Savoir quel risque vous portez réellement grâce à la remédiation KYC
Vos clients existants ont été contrôlés selon les exigences en vigueur le jour de leur entrée en relation. La remédiation KYC remet ces dossiers au niveau des exigences d'aujourd'hui, et révèle ce qui a changé depuis.
Pourquoi la remédiation KYC s'impose maintenant
Personne ne passe son portefeuille en revue par plaisir. Il y a toujours un déclencheur : un constat du régulateur, un portefeuille repris, un modèle de risque modifié, ou une règle qui bouge.
La prochaine règle qui bouge, c'est l'AMLR, applicable au 10 juillet 2027, qui remplace l'approche par directives par un corpus européen directement applicable. Il élargit notamment les données requises pour chaque bénéficiaire effectif : tous les prénoms et noms, toutes les nationalités, les numéros d'identification nationaux, les références des documents d'identité, l'adresse de résidence, la date de naissance et les pourcentages de détention tout au long de la chaîne. Les dossiers vérifiés selon les exigences actuelles ne portent pas tous ces éléments.
Quel que soit le déclencheur, le travail d'une remédiation KYC a la même forme : un périmètre défini, un niveau d'exigence à atteindre, et la preuve que vous y êtes parvenu.
Un seul flux sur l'ensemble du périmètre
La remédiation KYC échoue sur les jonctions. Les données vivent dans un système, les documents dans une boîte mail, les résultats de filtrage dans un PDF, et l'avancement dans un tableur que quelqu'un reconstruit chaque vendredi. Harmoney fait tourner l'ensemble comme un seul flux, sur un dossier unique par client. Six composants forment ce flux.
Analyse du périmètre et des écarts
Les données existantes sont importées, normalisées et dédoublonnées, et chaque dossier est évalué au regard de votre référentiel, pour connaître l'ampleur du chantier avant de le lancer.
Enrichissement des données
Les dossiers sont complétés depuis les registres d'entreprises, les registres de bénéficiaires effectifs et les données de crédit, via plus de 35 intégrations natives, dont GraydonCreditsafe, Bureau van Dijk et Dun & Bradstreet, avant toute sollicitation du client. Les fournisseurs se remplacent par configuration, pas par réintégration.
Relance client
Ce qui ne peut pas être enrichi est demandé, par le canal adapté au client et via le gestionnaire de relation qui le suit. Des demandes structurées, pas une chaîne d'e-mails en texte libre.
Vérification d'identité et des documents
La vérification d'identité est routée vers votre prestataire ou l'un des nôtres, avec le résultat et sa preuve versés au dossier. Validité, expiration et cohérence des documents sont contrôlées à la réception.
Filtrage et scoring du risque
Filtrage sanctions, PPE et presse défavorable sur chaque dossier, assorti d'un score de risque et du détail des facteurs qui l'ont produit.
Traitement des cas et preuve
Escalade, double validation et vigilance renforcée lorsque le score l'exige. Chaque action, chaque règle et chaque décision horodatées dans la piste d'audit.
Comment se déroule un programme de remédiation KYC
Cinq étapes, dans l'ordre où elles se produisent réellement. La première est celle que la plupart des programmes sautent, avant de le regretter.
Étape 1 : analyser et planifier
Vos dossiers actuels sont analysés au regard de votre référentiel, les écarts sont quantifiés par segment, et la stratégie de remédiation KYC se construit sur ce que montrent réellement les données : quelles populations traiter, dans quel ordre, par quel canal.
Étape 2 : migrer et configurer
Les données clients sont importées et structurées. Les workflows sont configurés pour les personnes physiques et pour les personnes morales, avec leurs propres exigences de filtrage, de vigilance et de documents. De la configuration, pas du développement sur mesure : c'est pourquoi cela prend des semaines et non des trimestres.
Étape 3 : enrichir et vérifier
Les sources externes d'abord, le client uniquement pour ce qui reste. C'est cet ordre qui limite le volume de relances et fait monter le taux de complétion, et chaque réponse se dépose au dossier plutôt que dans une boîte mail.
Étape 4 : suivre et documenter
Des tableaux de bord en temps réel sur la couverture, l'avancement et la répartition du risque, pour dire où en est le programme sans que personne ne reconstruise un tableur. Conformité, gestionnaires de relation et clients travaillent sur le même dossier, chacun sur sa partie.
Étape 5 : passer à la conformité continue
Une fois la remédiation KYC terminée, la même configuration maintient les dossiers au niveau : revues périodiques, filtrage continu et recalcul automatique du score lorsque votre modèle de risque évolue. Pour les clients qui ne se mettront pas en conformité, le dossier conserve la décision documentée et les preuves sur lesquelles une sortie doit reposer.
Ce que la plateforme traite à grande échelle
Chez Ayvens, les décisions KYC sont passées de plusieurs heures à quelques minutes, libérant une capacité significative pour les équipes.
"Nous avons choisi Harmoney pour leur engagement, leur disponibilité et leur efficacité. Ils nous ont assuré pouvoir résoudre notre problème en trois mois, et nous avons été agréablement surpris de constater qu'ils ont respecté ce délai."
Trois rôles, clairement séparés
Un programme de remédiation KYC demande des analystes autant qu'un logiciel, et les institutions répartissent ce travail différemment.
Le programme se termine. La configuration reste.
La remédiation KYC s'achète le plus souvent comme un projet, puis se répète discrètement, parce qu'un portefeuille remis à niveau s'en écarte de nouveau en un an ou deux.
Ce qui a été construit pendant le programme de remédiation KYC, le modèle de risque, les workflows, les modèles de relance, les intégrations, est une configuration qui vous reste. À la clôture de la campagne, le même environnement assure les revues périodiques et le filtrage continu sur le même périmètre, et le prochain changement réglementaire devient un changement de configuration plutôt qu'une nouvelle campagne.
Si vous partez, les données partent avec vous. Les exports se font dans des formats standards, JSON, CSV, XML et PDF, sans format propriétaire créant une dépendance.
Indiquez-nous le périmètre de votre remédiation KYC, le niveau d'exigence à atteindre et l'échéance. Nous revenons vers vous avec ce qui peut être enrichi, ce qui devra être demandé, et la durée du programme.
Questions fréquentes
Combien de temps faut-il pour lancer un programme de remédiation KYC ?
Des semaines plutôt que des trimestres. Sur l'ensemble des déploiements Harmoney, le délai médian entre la validation des exigences et la recette utilisateur est de 27 jours ouvrés, pour une durée totale typique de 7 à 17 semaines, hors intégrations spécifiques. La remédiation KYC s'appuie sur des modules existants : le travail consiste à configurer votre référentiel et vos workflows, pas à construire une plateforme.
Combien de clients une remédiation KYC peut-elle couvrir en même temps ?
La taille du périmètre est une question de volume, pas une limite technique. Sur l'ensemble de la base clients, la plateforme filtre 100 millions d'entreprises et de personnes par an. Le cadrage part du périmètre, du niveau d'exigence à atteindre et de l'échéance.
Que se passe-t-il pour les clients qui ne répondent jamais ?
Les relances digitales font généralement monter les taux de complétion bien au-dessus des campagnes papier, même si le taux final dépend du segment, du mix produit et du rythme des relances. Les non-répondants sont escaladés selon vos règles, via le gestionnaire de relation lorsqu'il y en a un, et le dossier consigne chaque tentative. Si l'issue est une sortie, la décision documentée et les preuves qui la fondent sont déjà au dossier.
Qui est responsable devant le régulateur ?
Vous. La responsabilité réglementaire en matière de LCB-FT et de KYC reste celle de l'institution régulée et ne peut pas être externalisée, que l'exploitation soit interne ou confiée à un partenaire. Ce que la plateforme apporte, c'est la preuve : chaque action, chaque règle qui l'a déclenchée et chaque décision, horodatées.
Où mes données sont-elles hébergées ?
Dans l'Union européenne. Deux modèles sont disponibles : une infrastructure mutualisée dans des centres de données belges, et un cloud dédié sur Microsoft Azure avec des environnements totalement isolés. Aucune donnée de production ne quitte l'Espace économique européen, et la plateforme est certifiée ISO 27001.
Dois-je remplacer mes systèmes existants ?
Non. Harmoney se connecte à ce que vous exploitez déjà, via plus de 35 intégrations natives et des API ouvertes, et réécrit des données propres. Les fournisseurs et les systèmes sources se remplacent par configuration plutôt que par réintégration.
Combien coûte une remédiation KYC ?
Cela dépend du périmètre, du niveau d'exigence et de la part qui peut être enrichie plutôt que demandée. Le cadrage tient en une conversation, et il part de vos chiffres plutôt que d'un forfait.